从宏观角度，换掉大、小银行各完成了一次资产负债表扩张，相比传统银行间的资金空转加倍了货币创造，但资金仍停留在金融体系，并未流入实体经济。

流动性扩张无法有效转化为实体部门的投资和消费需求，开源导致信用扩张效率下降和M1偏低。按照央行的分类，模型大型银行指的是资产总量大于等于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准）,包括工行、模型建行、农行、中行、国开行、交行和邮政储蓄银行，中小银行指本外币资产总量小于2万亿元的银行。

其中一个最重要的模式是，立刻列都理大银行放贷、立刻列都理小银行买债：部分资质较好的企业从大银行获取低息贷款，转存入存款利率更高的小银行，小银行在二级市场上购买债券。其中，登顶2021年，我国大型银行的境内存款增加了63341亿元，相比年初增幅是6.4%，中小型银行的境内存款增加了88901亿元，相比年初增幅是9%。任意不过以上数据还是能反映一些趋势性问题的。

而中小银行在存款利率下调后，长序3年期、长序5年期整存整取定期存款利率依旧基本在3%以上，个别小银行，比如柳州银行、藤县农信社、桂林银行5年期大额存单利率甚至能达到4.05%，客商银行、成都银行5年期大额存单利率也能达到4.0%。2022年，换掉我国大型银行的境内存款增加了111118亿元，相比年初增幅是10%，中小型银行的境内存款增加了105519亿元，相比年初增幅是9.7%。

2022年，开源我国大型银行的境内存款增加了113121亿元，相比年初增幅是9%，中小型银行的境内存款增加了77520亿元，相比年初增幅是5.7%。

比如去年6月份，模型银行存款利率已经历过多轮下调，模型那时候国有大行3年期、5年期个人整存整取定期存款利率基本为2.6%、2.65%，股份制银行存款利率整体略高于国有大行，除渤海银行3、5年期存款利率均为2.95%外，大多数股份行整存整取定存利率3年期为2.65%，5年期为2.70%。今年3月14日，立刻列都理国家金融监督管理总局山东监管局发文，提醒消费者警惕非法贷款中介，尤其是AB贷风险。

而B没有办理贷款，登顶却平白无故背上负债。你的征信再烂再差我们都有渠道做，任意你只需要找个人签字，贷款就能下来。

如果贷款人有相关资产抵押会更好，长序我们和银行有合作，信贷员人工审核，通过率更高。甚至在某些情况下，换掉A诱导B参与贷款的行为可能构成诈骗罪，换掉尤其在明知自己无力偿还的情况下诱骗他人贷款，沈哲表示，在AB贷中，中介为了挣中介费，起到了精心设计的作用，为实际贷款人设计套路找各种理由欺瞒朋友，相当于这场骗局的教唆犯，被骗人虽然不愿意一同贷款，但是因为好面子最终也卷了进来成为受害者。

(责任编辑：图木舒克市)